W skrócie:
- • Skrócenie okresu generuje gigantyczne oszczędności na odsetkach.
- • Zmniejszenie raty poprawia bieżącą płynność (bezpieczeństwo).
- • Możesz łączyć obie strategie: aneksować skrócenie okresu, a nadwyżki nadpłacać.
Kiedy idziesz do banku z workiem pieniędzy na nadpłatę, pracownik często z automatu zaznacza opcję "zmniejszenie raty". Dlaczego? Bo to dla banku bardziej opłacalne.
Dlaczego skrócenie okresu jest tańsze?
Wyobraź sobie, że pożyczasz od kogoś pieniądze na 30 lat. Jeśli oddasz je po 15 latach, płacisz "czynsz" za korzystanie z kapitału tylko przez 15 lat. Jeśli zmniejszysz ratę, ale będziesz spłacał przez 30 lat, płacisz czynsz przez pełne 3 dekady.
Kiedy warto wybrać zmniejszenie raty?
Mimo że matematycznie mniej opłacalne, zmniejszenie raty ma jedną gigantyczną zaletę: bezpieczeństwo.
Jeśli Twoja rata wynosi 4000 zł, a po nadpłacie spadnie do 2000 zł, to w razie utraty pracy o wiele łatwiej będzie Ci znaleźć środki na spłatę zobowiązania.
Strategia hybrydowa - "Snowball"
Dla zaawansowanych polecamy strategię mieszaną:
- Wybierasz zmniejszenie raty w banku (dla bezpieczeństwa).
- Twoja rata spada z 4000 zł na 3000 zł.
- Różnicę (1000 zł) i tak wpłacasz co miesiąc jako nadpłatę.
W ten sposób spłacasz kredyt tak szybko, jak przy skróceniu okresu, ale nie masz "noża na gardle" w postaci wysokiej raty wymagalnej.
Sprawdź swoje liczby
Teoria to jedno, ale Twoje pieniądze to konkret. Przejdź do kalkulatora i zobacz ile zaoszczędzisz.
Przelicz swój kredyt