Czy opłaca się nadpłacać kredyt przy wysokich stopach?

Nadpłata kredytu hipotecznego w okresie wysokich stóp procentowych jest w większości przypadków najbardziej opłacalnym sposobem lokowania nadwyżek finansowych.

Bezpośrednia korzyść finansowa wynika z faktu, że oprocentowanie długu zazwyczaj przewyższa realny zysk, jaki można osiągnąć na bezpiecznych instrumentach oszczędnościowych. Wynika to m.in. z konieczności zapłaty 19-procentowego podatku od zysków kapitałowych (podatku Belki). Możesz to obliczyć w naszym kalkulatorze nadpłaty kredytu hipotecznego.

Porównanie kosztu kredytu i zysku z oszczędności

Głównym argumentem za nadpłatą jest różnica między kosztem kapitału a rentownością aktywów. Przy stopie referencyjnej NBP na poziomie 4,00%, rynkowe oprocentowanie kredytów o zmiennej stopie często oscyluje w granicach 7-8%.

Żeby depozyt bankowy był równie opłacalny, musiałby oferować oprocentowanie znacznie wyższe, żeby zrekompensować stratę wynikającą z podatku Belki. Nadpłacając kredyt, uzyskujesz „gwarantowaną stopę zwrotu” równą oprocentowaniu swojego kredytu, bez ryzyka inwestycyjnego i bez obciążeń podatkowych.

Mechanizm odwróconego procentu składanego

Każda złotówka przeznaczona na nadpłatę przestaje generować odsetki przez wszystkie pozostałe lata trwania umowy. W przypadku długoterminowych zobowiązań (20-30 lat), jednorazowa nadpłata na początku okresu spłaty może przynieść oszczędności kilkukrotnie wyższe niż sama wpłacona kwota.

Redukcja kapitału a oprocentowanie kredytu

W okresach, gdy stopy procentowe są wysokie, rata kapitałowo-odsetkowa składa się w przeważającej mierze z kosztów odsetkowych, a tylko niewielka jej część realnie spłaca pożyczoną kwotę. Poprzez dobrowolną nadpłatę uderzasz bezpośrednio w kapitał, omijając ten niekorzystny harmonogram.

Kiedy nadpłata może nie być optymalna?

• Stare kredyty ze stałą stopą: Jeśli posiadasz umowę na np. 2-3%, a rynek oferuje lokaty na 5-6%, bardziej opłacalne jest oszczędzanie na depozycie.
• Programy dopłat: W przypadku "Bezpiecznego Kredytu 2%", nadpłata w pierwszych latach może skutkować utratą państwowych dopłat.
• Prowizje bankowe: Zawsze weryfikuj Tabelę Opłat i Prowizji, zwłaszcza przy okresowo stałej stopie, gdzie prowizje mogą obowiązywać dłużej.

Ryzyko braku poduszki finansowej

Najważniejszym czynnikiem wstrzymującym przed nadpłatą powinien być brak odpowiednich rezerw gotówkowych. Priorytetem zawsze powinno być zbudowanie poduszki finansowej (3-6 miesięcy kosztów życia). Dopiero nadwyżki powyżej tej kwoty powinny trafiać do banku, ponieważ nadpłaconych środków nie da się łatwo "wyjąć" w razie nagłej potrzeby.

Prawne aspekty wcześniejszej spłaty

Kwestie te reguluje Ustawa o kredycie hipotecznym z 2017 roku:

Każda sytuacja jest inna, dlatego warto sprawdzić konkretne liczby: Kalkulator Nadpłat.